2019

12/18年底大家拚業績的同時,進修是一定要的,
TFPA台灣理財促進會人才濟濟,BRACE 2016至大陸教銀行理專金融課程,
把這幾年在大陸看到的現象及法令與我們分享,印象最深刻的是:
大陸婚姻法-
1.繼承與贈與的財產,婚後都是屬於共同財產
(台灣只要是繼承及贈與,不列入剩餘財產請求權內)
2.大陸法定繼承人第一順位:配偶、子女、父母(台灣是配偶及直系血親卑親屬)
搞懂法條,就可以好好跟客戶聊,
錢想要給誰?該怎麼給?用什麼方式?
講師好會講故事,整整二個小時,讓每個人收穫滿滿。
有台灣理促會這個平台真好!
謝謝各位無私的幹部及理監事的付出,讓我們每個月都有不同主題的進修。






課程大綱:

  • 台灣不動產相關計畫架構介紹
  • 台灣土地及建築分類介紹
  • 台灣不動產開發方式介紹
  • 不動產自用 / 投資導向之差異
  • 自然人 / 法人於不動產之差異
  • 台灣 / 海外不動產之差異
  • 不動產與金融關係
  • 未來台灣不動產發展之預測
  • 不動產專業於理財顧問之運用策略

會員熱烈參與,踴躍發言




文:駱潤生

投資界名言:「牛市賺,熊市賺,唯有豬挨宰。」比喻牛市熊市都有明確的方向和策略,唯有豬沒有方向目標,貪婪又沒紀律,也沒有信念,這就是沒有投資哲學的寫照。

108年11月9日,風和日麗的周末,陽光輕灑秋風送爽,我跟老婆大人請假,斗膽請她自己帶兒子去學游泳;自己懷著朝聖的心,去參加亦師亦友的闕又上老師在美國閉關半年完成的新書《為什麼你的退休金只有別人的一半》發表會。

本次發表會也請到了兩位投資達人一起分享,分別是不敗教主陳重銘與生活投資達人阿格力(許凱迪)。現場滿座,三位講者魅力可見一斑。

闕老師是華爾街基金操盤人,也是美國CFP®認證財務規劃師。幾年前在他出第一本書之後的回臺期間,有幸因友人介紹而認識。深為闕老師豐富的投資經驗及淵博學識所折服,尤其是他對於臺灣理財規劃環境及國人退休議題有著深入的見解及關懷,也一直是我所佩服的。

活動一開場,由闕老師的助理先跟大家述說了第一本書《每年10分鐘,讓你的薪水變活錢》中所提到的一個故事。簡單來說,這是兩對夫婦對於投資邏輯有不同認知的小故事。

存退休金,買公債還是指數基金,結局大不同


還記得在1959年的時候,老張和老王這兩對年紀相仿的夫婦,辛苦大半輩子,決定提早退休頤養天年。巧合的是,兩個家庭的手邊都有10萬美元(折合台幣約304萬元)的存款。

老王家比較保守,投資了固定利率8%,30年到期還本的公債。老王用第一年領的利息8,000美元(折合台幣約24萬元),開心地買了他夢寐以求的凱迪拉克豪華轎車,價值5,455美元(折合台幣約16.6萬元)。他與太太不時開車出遊,看著窗外美麗的風景,覺得人生如此夫復何求……

30年後,凱迪拉克豪華轎車變成舊車進了廢鐵廠,老王夫婦倆興沖沖地打算再拿8000美元支票,去買同品牌同等級的車回來,不久後,卻失望地開了一台福斯小車回來,原因是現在的支票,連一半凱迪拉克的車款都不夠付,夫婦倆不經大嘆這世界變化快……。

老張夫婦則認同資金安全的重要,但同時也擔心未來的購買力必需要跟上時代,於是將錢投資在美國標準普爾500指數基金,第一年只領了3,000美元股利(折合台幣約9萬元),只夠讓老張買一台雪弗蘭轎車,這讓老王笑了好一陣子……。

老王車子壞掉的同時,老張的車也同時壞了,但在1989年這年,老張的股利有21,210美元(折合台幣約64.4萬元),只須再多花一千多美元,就把這款最新的凱迪拉克開心地開回家……,到家後越想越興奮,拿起資料盤算起這30年來的投資表現,發現光是股利就高達23萬美元(折合台幣約699萬元),更開心的是,當年的本金10萬美元(折合台幣約304萬元),已增值到112萬美元(折合台幣約3,403萬元)

反觀老王一家,30年領息共24萬美元(折合台幣約729萬元),到去年底拿回到期的本金還是10萬美元(折合台幣約304萬元),老王感嘆以現在的物價來看,還能再度過幾個殘冬……。


退休只靠定存,終將被通膨打敗


老張和老王都重視投資資金的安全,但老王的問題在於,錯把利息保證當成安全的投資,如公債或是定存,長期下來只有利息的收入,而沒有資金的成長,終將被通膨所擊敗,面臨購買力下降的風險。

老張看來像是人生勝利組,然而也必須要有一定的定見,否則長期投資中途的波動很可能會將你甩下車……。

美麗助理開玩笑的說:這時她的新創人物老闕出現了;老闕奉行資產配置,降低投資期間的波動度,開心享受投資的豐碩果實外,更能讓他能老神在在的輕舟過重山……。

談到資產配置前,先提其中一段故事,老師在2019年4月受邀去政大EMBA演講,事先給了三個議題要主辦單位選擇:

1.2019年的投資環境是快天黑了?還是天將亮了?
2.你有沒有自己的投資哲學?
3.五大整體財務規劃的重要性

主辦單位回覆三個都想聽,而三種議題的優先順序分別是1-2-3,而老師認為的重要性排序是相反的3-2-1,因為第一個題目雖然最吸睛,但其實重要性不大;原因是每年都得猜一次,而猜對了又如何,你也可能因為還有疑慮而不在市場,而且總體經濟判斷不易,華爾街日報曾做過測試,經濟學博士猜測利率的正確率其實遠沒你想像的高。

學習達人的投資哲學,而不是跟進哪檔股票


接續上面的提問,先來談談何謂投資哲學?

老師念了首宋‧慧開禪師的詩偈,「春有百花秋有月,夏有涼風冬有雪。若無閒事掛心頭,便是人間好時節。」好的投資者和出色的資金管理者,面對股市的漲跌,都要有「四季皆宜」的心態,以及變化和應對之道的管理方法。

所謂的哲學是從不同科學中去獲得一種整體的觀點,唯有透徹才不會人云亦云,失去獨立思考及判斷,投資界名言:「牛市賺,熊市賺,唯有豬挨宰。」比喻牛市熊市都有明確的方向和策略,唯有豬沒有方向目標,貪婪又沒紀律,也沒有信念,這就是沒有投資哲學的寫照。

老師以不敗教主陳重銘老師為例提到,何謂不敗?陳老師之前只要一累積到資金就會存到股市而不間斷,為此不敗家不亂花費,精省度日。所以要看他背後的哲學,而不是只看他買哪檔股票

而阿格力提倡的生活投資學,有他的主場優勢,透過日常生活消費貼近觀察有潛力的企業,不用靠太多財報分析就可以拉近投資人與分析師的距離。

兩位老師都有其勤儉不浪費的好習慣,及不畏股市波動的心理素質及投資哲學。

場中也有人提問,關於進場時機的問題,其實這也是屬於投資哲學的範疇,老師書中提到:「關鍵是時間而非時機,致富用不著在每一個完美的時間點進出和華麗轉身,使用有市場代表性的指數型基金,在合理的時間內,參與比選擇時機重要,否則股市再行,你不參與也不行。

5大整體財務規劃,人生不留遺憾


而老師認為排序在第一位的5大整體財務規畫, 分別是保險規劃、稅務規劃、投資規劃、退休規劃、遺產規劃,分別的作用是保護財富、節省財富、創造財富、享受財富、分配財富,五大規劃涵蓋整個人生和家庭的完整理財計畫,必需要整體考量,才算完備。

如企業家一路過關斬將,但最後未做好遺產規劃,也將終留遺憾,必須先有此整體規劃的視野及高度,財務資源才有機會創造出最佳表現。

這部分我想是老師除了是投資專家外;同時也是CFP®認證財務規劃師的身分,更能道出箇中精髓。

老師也建議專業的事可委由專家來完成,若有整體的視野你只需管理好專家,且可尋求第二專業意見,而付費諮詢規劃的財務顧問就是很好的選擇。

以收費諮詢規劃及客戶利益為目標的財務顧問在美國已成熟,台灣也應該慢慢走向此方向,而免費的到處都是,為什麼要付費呢?道理不難懂,這是利益衝突的問題;試想,一個顧問花時間讓你諮詢幫你規劃卻沒收入時,他可能會怎麼做?而你要他服務的是他的行銷能力?還是專業能力?就顯而易見了



作者簡介:駱潤生
     文化大學法律系
     德明財經科技大學理財與稅務管理碩士
     台灣/中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP)、
     台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)副理事長
專  長:理財規劃、保險規劃、退休金規劃、租稅及財產轉移、信託規劃

文:郭彤薰

過去在銀行當理專近十五年的時間裡頭,曾發生過二次令我至今難以忘懷的事,埋下了我後來從事保險經紀人的種子。其中一件發生在105年年底,一位從事清潔工的老奶奶在銀行一開門九點整就進來找我。

老奶奶說:「郭小姐您可以幫幫我把保單裡的臺佰萬拿回來嗎?我一歲半的孫子得到眼癌,現在需要錢去日本治療!」
瞬間我的大腦閃過了一堆訊息!
  • 美元利變增額壽險不到二年,解約金連保本都不到!
  • 目前的匯率對她是否有利?
  • 一歲半的孩子得到眼癌,以後該怎麼生活?
  • 孫子沒有保險嗎?
  • 孫子的爸爸媽媽自己沒有經濟能力來解決嗎?
看著奶奶的著急,保持冷靜是我當下告訴自己該做的。
「奶奶您請坐,先別急,請您詳細說明一下情況,好讓我了解如何做最好的協助。」我假裝平靜的招呼著老奶奶。

接下來,已達退休年紀的奶奶淚流滿面的說著那日醫生確診時家裡慌亂的情況。
故事先描繪到這,說實話,我那時鼻頭一紅,也替疼愛孫子的奶奶難過,但保單的解約不是解定存,有損失的可能,再加上這筆錢是奶奶日復一日清洗馬桶,打掃環境省吃儉用存下來的,簽約當時的初心是透過理財工具將養老金給變大。當下我心裡苛責不已,我的建議對奶奶來說是個錯誤,我沒能讓他的養老金長大之前,就得看著他的養老金花在沒預期且無法對孩子說不的支出上面。我氣自己當初為了銀行業績快速成交,沒有跟奶奶好好溝通緊急預備金的重要,更氣當初沒有在她分享有孫子時,提醒她孫子可以買保單,200萬定期癌症險,保費一年只要780元。

您可能會問我,為什麼當初我沒做,俗話說千金難買早知道,萬般無奈想不到。是的,我沒做最主要的原因就是我想不到。

在銀行從事近十五年理專的工作,我每天就是不斷銷售由客戶承擔風險的金融商品,對保障型的保險一無所知。把客戶確定的存款變成我確定的業績,最後變成客戶不確定的財富,這讓我身心俱疲。所以轉型為保險經紀人後,我讓每一位保戶都擁有適合他們的保險單,讓他們碰到風險發生時,保單化成了他們的印鈔機,守護圓滿的家庭。



CFP認證理財規劃顧問昨天再添生力軍,產業發展曙光令人期待~
11月CPD我們特邀安睿宏觀投顧研究部連毓濬經理帶來第一手觀察,以近20年參與國內外理財規劃服務的實戰經歷,分享這條學習之路。


主題:國外經驗到國內實務:近20年的學習之路
講師:連毓濬 Indy Lien / 安睿宏觀投顧研究部經理
日期:108.11.20(週三)
時間:19:00-21:00(18:30開放進場)
地點:台北市中山區民權東路三段414 (三商美邦人壽訓練教室)

高雄直播
國泰人壽高立通訊處
高雄市鹽埕區大勇路106號6F(鹽埕埔捷運站2號出口)

屏東直播
國泰人壽展屏南會議室
屏東市濟南街10號B1



文:張佳瑩 CFP®

       我是ㄧ個愛吃麵包的人,每次走進麵包店,常會忍不住多夾了好幾塊麵包呢!!相信很多人對麵包也是無法抗拒,不論是台式麵包、日式麵包、歐式麵包….各式各樣的口味、做法,有包餡、沒包餡;硬的口感、軟的口感;甜的、鹹的,都讓人垂涎三尺,百吃不膩。

        這個星期,令我深感困擾的一件事情就是~再三聽到關於客戶要求退佣一事,從我自己之前與同事合作的case,到另一個同事遇到客戶要求。其實將心比心,如果我是ㄧ個消費者,有時候也會希望買到"便宜"的"好"物,前提是:東西品質不能變喔!!有形的東西或許很容易判斷是否符合這樣的條件,但若是無形的"服務",就真的事非常困難囉!!尤其是保單,買的時候或許可以透過很多的因素買到便宜的,但是卻無法保證是否在未來,真的能得到一樣的品質保障,或許你會覺得怎麼會?不過就是找保險公司申請理賠,怎麼會有不一樣的情況呢?


說一個實際的案例~
        多年前,我的一個同學發生了車禍,當時候她的機車強制險是投保在友家,買機車的時候老闆送的(免費),當我知道她發生事故時,我有跟她說明如何申請強制險的相關注意事項,當她打電話過去友家說要申請理賠的時候,0800告訴她,會寄一份理賠申請書給她,然後請她備妥相關文件後,以郵寄或是直接到他們的服務據點申請,猶記得那時候我同學跟我說,沒有服務人員的協助,要申請理賠怎麼這麼麻煩啊?

        類似的狀況,每天都在上演,若是申請理賠一事所需注意的事項不困難,但要自己填寫不熟悉的表格(無人協助),要自己送件並且可能會需要補文件,將這些事情所需花的時間與精神成本換算成金錢,我相信很多人會覺得交給專業的來會比較好。而看似撿到便宜的優惠(退佣),其實一點都不優惠!!因此一個好的服務人員就真的非常的重要,在這邊以三個觀點,"三心二意"給大家建議,也做為自我檢視的依據:

觀點一 :三心~熱心、耐心、同理心

        三心~熱心、耐心、同理心,我認為是服務人員最重要的要素,我們都喜歡跟溫暖、熱心的人來往,服務人員更是如此,這樣才能讓彼此有充分的溝通,讓服務人員能夠正確的掌握了解客戶的需求,以期能夠提供最切合需要的規劃。

觀點二 : 銳意~持續的自我進修

        理財規劃、風險管理的相關知識非常的多元,若是沒有積極求進步的心,很有可能會影響提供服務的品質,對業務人員而言,賣出保單不難,但要能精準的提供保戶申請的時間點,就沒那麼容易,例如現在最夯的殘扶險,何時可能符合失能的情況?更進一步整合到勞保農保或是強制險等社會保險是否能申請理賠,這都是需要不斷進修學習,像我就會向鄭正一老師這樣的專家學習請教,才能夠越來越敏銳,越來越準確!!

觀點三:意志~相關的證照

        證照不是唯一,但某種程度代表這個業務人員是否願意花時間去學習,包括:基本款的人身保險證照、投資型保單證照、外幣收付人身保險證照,產險業務員證照….等,到進階的、整合性的證照,例如基礎的理財規劃人員。而最終極的CFP®~國際理財規劃顧問認證,更代表著業務人員每年都會自我要求的進修,以讓自己的專業知識與時俱進!!且客戶的利益為第一優先考量。

        財務顧問與客戶的關係與互動,絕大多數並非馬上就能有結果或結束,雖然基本的組成因子差不多,就如同麵包,需要的材料看起來都差不多,但是材料的好壞、以及發酵過程溫度濕度控制到最後的烘烤時間拿捏,在在都影響著麵包出爐時的口感。因此,做為財務顧問,應當秉持"三心二意"的精神自我要求;而與顧客之間的互動,也需要互相尊重,顧客不要求優惠,對顧問而言就是一種專業的尊重,這樣的肯定更是讓顧問努力的進步成長,提供更好的服務給顧客的動力,這就是ㄧ種雙贏的模式。多希望往後不會聽到有同事再被客戶要求不合理的優惠,也不會再聽到有客戶因為"優惠的"保單,而讓享受到的服務走了味,吃多了還會傷身、傷心。


您知道美國公民或綠卡持有者不論身在何處都須申報全球所得嗎?在台居住繳稅的美籍台人有哪些方式可以避免雙重課稅?讓Hui-chin Chen用簡單的例子及稅表帶您認識在實務上如何正確抵稅。


主題:海外美籍個人所得稅基本報稅觀念與實例分享
講師:Hui-chin Chen
日期:108.10.23(週三)
時間:19:00-21:00(18:30開放進場)
地點:台北市中山區民權東路三段414 (三商美邦人壽訓練教室)


高雄直播
國泰人壽高立通訊處
高雄市鹽埕區大勇路106號6F(鹽埕埔捷運站2號出口)

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屏東市濟南街10號B1


文:吳士賢

中秋過後,緊接著三個月後又將迎接新年的來臨,我想應該有些民眾現在心中都已經開始盤算著如何花用年終獎金了!是帶著家人出國旅遊、換台新車、建構智慧家庭、重新裝潢住家,還是添購新的3C產品呢?

如果過去這一年來的理財成果,都按照你的計劃一步步前進,退休帳戶穩定成長,家庭的每筆開銷都按照去年編列的預算執行,我想明年一月會是你可以好好享受一年工作及理財成果,以及犒賞自己最佳的時刻!但如果沒有,或是進度嚴重落後,那你可要趁這次領年終獎金時,好好檢視財務狀況並提高你的財務免疫力。

我們都知道,透過均衡飲食、規律運動和充足睡眠,可以提高身體免疫力,遠離疾病。但財務免疫力要如何提高?

(一)收支管理
首先要了解,在理財規畫中,收支管理就像是均衡飲食,若每個月的收入可支應日常開銷,又還能有盈餘累積現金、保險、投資及不動產等資產,財務就可保持健康。但若是收支失衡,無法透過盈餘來累積資產,除非你有用不完的資產或父母遺產,否則就可能會舉債來因應日常所需。

(二)債務管理
除了均衡飲食外,充足的睡眠更是在提高身體免疫力中占據著重要的地位,因為若睡眠不足,只是預支及耗損自己明天的體力;若是長期睡眠不足,恐怕已經陷入惡性循環,每天都將我們的身體一步一步推往生病的深淵而不自知。同樣,債務若管理不當,也會一步一步侵蝕我們的收入,讓我們失去生活品質,掉入每天工作目的只是為了還債的惡性循環當中;更嚴重的,甚至會陷入以債養債的無窮還債地獄,而永無翻身之日。

(三)風險管理
最後是規律運動,持續和定期的規律運動,可提高我們身體心肺功能及肌力,在遇到突發狀況時,可以承受並即時做出正確反應。而風險管理也是同樣的道理,平常就應該預先準備好緊急預備金,以及完整的保險規畫。一旦家庭遇到突發狀況時,馬上就能有足夠的現金,協助自己度過難關,而不會嚴重衝擊到整個家庭的生活和經濟。

因此,建議大家在決定年終獎金「想要」花用在哪些物質欲望,或是滿足哪些心理需求之前,可以先檢視「必要」的收支管理、債務管理及風險管理中,還有哪些應該要做但尚未去做,或是還沒充分準備好的項目,適當地調整,好讓財務體質回復到健康狀態,提高財務免疫力。當你做到收支均衡、債務健康、風險完整的管理,也根據理財目標編列預算之後,不論你「想要」如何運用年終獎金都是可以的 !!

收支管理重在餘,保險規劃貴在足,投資規劃難在持,循序漸進富人生

9/22(日)AFP及CFP在台北大學民生校區考試,
台灣理財規劃協會理監事們希望可以讓更多CFP持證人認識台灣理財規劃協會,
於是有富蘭克林理事第一次來發DM、
有下午在中壢學校授課的CFP,下完課立馬過來支援我們、
有顧3個小孩的理事長,也在4點準時出現校門口
我們是民間單位,不是營利單位
我們是一群由CFP執證人所成立的協會,
期望讓考上CFP的執證人更精實地用在工作上,
所以,我們希望有更多剛考上CFP的執證人來認識我們!
每月會有實務的CPD課程,
還有與業界的合作,如阿爾發機器人理財等
發DM的過程,
有國泰人壽的工作人員出來跟我們聊天說:他考上CFP好久,都不知道有這個協會!(嗯!所以,我們來了)
有南山人壽處經理跟禎禎姐聊好久!(理事長說:他對我們協會很有興趣)
考上CFP只是一個階段的開始,
真正的開始是在於實務上的應用,
尤其是在財務規劃的展現,有更多前輩一起同行,一起討論,一起成長
歡迎各位執證人與我們同行!

 
 


 
 
 
 
 






第五屆第五次理監事會議


日期: 2019.09.04(三)
時間: PM 6:00
地址: 台北市大安區建國南路二段151巷48號(找到義法料理咖啡)
電話: 0227076110



 第五屆第四次理監事聯席會

時間:7/11(四)晚上6:30-8:40
地點:書香花園二樓包廂(台北市建國北路2段6巷11號)
會議主持:蔡佳峻
會議記錄:吳儀家

身處人人皆是業務的年代,您準備好建立個人品牌了嗎?

6月27日Vista老師透過有系統的引導,彷彿帶領著我們一步步架構起自己的品牌藍圖。超乎預期的課程內容,點醒了在場的每一位學員,從每一次的理念輸出、行銷、廣告,我們的「行動呼籲」究竟是什麼呢?








台北場


高雄場



自三月起一連串的CPD課程是否都讓您收穫滿滿了呢?
身為理財規劃顧問,不只是要具備專業知識,也要能言善道,讓客戶能用簡單的方式啟動他(她)的財務計劃,如何透過自品牌建立的方式,持續提供客戶優質的服務呢?別錯過六月份精采的課程,快點選報名連結吧!
(註:本課程不提供直播,採台北場及高雄場兩個場次進行實體課程)

CPD主題:理財規劃-顧問品牌力
CPD講師:鄭緯筌(Vista)老師

台北場
時間:108.06.27(週四) 19:00-21:00 (18:30開放入場)
台北市中山區民權東路三段4號14樓 (三商美邦人壽訓練教室)


高雄場
時間:108.07.10(週三) 14:00-16:00 (13:30開放入場)
高雄市鹽埕區大勇路106號6F(國泰人壽高立通訊處)

以Accupass(活動通)報名後,系統會自動寄出報名結果信函,請留意您報名後收發的信箱,以免重覆報名或是漏報!!謝謝~


阿爾發總經理陳志彥先生成立了阿爾發機器人理財公司,希望透過20年外商金融機構財富管理業務經驗,結合機器人理財科技與CFP理財顧問的服務,致力打造理財規劃顧問平台,為民眾取得更好的投資理財成果。
基於「追求消費者利益為先」的理念與理財產業促進會一致,阿爾發於5/22、23日兩天於台北、高雄展開商業模式交流說明會。獲得兩地計約40名顧問熱烈支持。
北部說明會在阿爾發公司舉行,一進門就見識到公司的影像介面,透過人臉辨識,迅速推算出訪客年齡,並估算需準備的退休金及每月需投資金額。有趣的話題中,隱藏在後的是理財行為的引導,消費者可以及早開始準備。接著陳總說明公司成立沿革理念、商品設計及行政作業,再由負責理財促進會對接的行政窗口示範機器人理財的操作介面說明。
市場上「機器人理財」注重於比較機器人的趨勢判斷及進出場時機是否準確,陳總說明阿爾機器人理財核心重點在「人」。消費者的理財目標不明確與理財行為缺乏指導,他希望透過阿爾發與CFP的合作,能將國外行之有年且成功的理財機器人的「機+人」模式在台灣推動,造福多數消費者。
Fintech的興起,可以更有效益的方法推動正確的理財方式給消費者,讓消費者享受到公正客觀有利的完整理財計畫,讓我們共同努力!







信託+遺囑=完美託付
當生命劃下美麗的休止符時, 但「意向」魔力確永遠流傳~
1+1+N(我+顧問+專業團隊)CPB私人銀行家的強大組合

協助我們完成完美的財富傳承
避免因為沒有能力、不適當的人及不可抗的種種因素,導致,財富無法真正按照自己的意願被分配了
5月2日的課程,令人非常的感動與雀躍,原來以為,信託是一個很單向無趣的專有名詞,透過顧問們的案例分享,每個故事背後帶來的意義非凡,令人感動,實務案例分享最可貴,學習也最真實,又讓自己的保險生涯,再次昇華,肯定自我的責任感、使命感,更推動自己往前再精進,繼續加油走下去!
學員 鄧惠月 精彩的分享