2020

第五屆第八次理監事會議

日期:2020.03.05(四)
時間:PM 6:00
地址:台北市大安區羅斯福路二段15巷2號2樓(家園江浙小館)


第五屆第七次理監事會議

日期:2020.01.14(二)
時間:PM 6:00
地址:台北市中山區建國北路二段6巷11號(書香花園)

 
 




文:大錢 先生

你認識自己的金錢價值觀嗎?要多少錢才夠用?夫妻又該如何溝通錢的用途?近日因授課需要,整理了近兩年理財諮詢及「2018世界理財日」義診的案例,除個人外,也有夫妻間碰到的財務規劃問題,分享給關心自己未來財務的朋友參考。

一、金錢觀影響個人財富的累積
原生家庭的理財教育,影響人一輩子!出社會後,甚少聽聞公司在關心員工的財務規劃。員工在職訓練都在提升工作技能,為公司賺取更多的利潤,對吧?在職教育教的是「一輩子為錢工作」及「如何賺更多的錢」,從沒教如何「管錢」及「用錢」來增進生活的價值與幸福感。理財規劃個案諮詢中的大明談到,自己開公司迄今,在以往賺錢不是問題,卻因承襲父母過往投資股票的觀念,長期在資本市場以短線進出的方式買賣,未及時地累積財富,當年歲漸長健康不再,公司的業務亦不如過往時,才驚覺自己投資理財的錯誤,而想學習正確的財務規劃方法,但時間一去不返!但卻也因如此,才更想讓下一代學習正確的理財投資觀念及做法。

二、只看報酬率來投資,對嗎?
不對,理財只看投報酬,易造成買到不適合「自己」的商品,心情隨報酬率上下浮動而難安,影響生活品質。或沒做好理財規劃,先買保險與準備6個月左右的緊急預備金,當極需一筆錢時,被迫賣出投資標的造成損失。名嘴陳立宏先生為例,因為自信未來可以賺取高收入,在想給家人好的居住品質下以高價購屋;培養兒女,送出國接受高等教育,並將剩餘資金放在資本市場。熟料因罹癌收入中斷且醫療費用不菲,女兒因而暫停海外教育,並被迫變賣房產,在身心壓力遽增下,放棄求生意志而離世,徒留遺憾!

三、未做財務規劃,需求金額與現金流配置錯誤
不規劃未來的理財目標,造成財務上的金流配置不當。錢多時,隨便支出或隨意投資。需要用錢時,反而沒有錢用。不得不以保單解約、貸款或信用卡借貸方式應急,不僅造成損失也讓個人的財務惡化!
去年三月永和的財務規劃講座,會後一位太太憂心地問:「一年前,因為戶頭有存款,在理專的介紹下,就買了一張6年到期的美元保單。明年我女兒要出國留學,到時解約贖回是否有損失?有沒有甚麼辦法解決?」母親多年辛苦為女兒存下的教育金就這樣虧損了!
另一個案,一對同在事務所上班的律師朋友,因結婚需要添購新居。小倆口也歡歡喜喜地過了兩年的頂客族生活,接者太太懷孕生子,因兩人都極為重視小孩教養,太太辭去工作在家帶小孩。當初房貸還款是以兩人薪水估算,如今只剩先生工作,只好加班因應家中開銷,太太因照顧幼兒辛勞,另一半無法陪伴而情緒低落,終於造成夫妻口角影響婚姻生活!

四、不會評估目標優先順序與計算財務缺口
已婚者,最常面臨的問題就是到底要把錢放在自己退休準備還是小孩教育金?當二者不能兼顧時該如何權衡?要如何進行與擇商品?單身的人通常會想,我賺的錢是要及時行樂?還是為未來準備或以後照顧父母?天秤兩邊的問題就常浮上心頭,變成不是不敢用錢就是隨意使用。美麗是家中長女,下有一妹,工作上認真積極,因對家中責任感重,常會憂心父母老年如何照顧的問題。花錢時想到就會有所克制,但另一面卻也想著,這是平日工作辛苦所得,難道不能對自己好一些嗎?如能精確算出財務需求及缺口,即可及早處理問題,減少不必要的憂慮。

五、理財計畫未能及時執行與檢視
雄哥有感於投資的重要,遍讀中外投資名家巨著,投資的方法也如數家珍,近年存款已達300餘萬,卻遲遲不敢投入資金。因為出身公教家庭,過去理財方式保守,從未有投資經驗,雖然飽覽群書,卻對跨出第一步時「該配置多少資金?」「哪一類型標的是適合自己?」的問題無法釋疑而躊躇不前。
反之,小君平日就勤於學習理財知識,積極執行上課所學,近年卻面臨保單貸款來繳費,甚至面臨停效的窘境,原因在哪?了解後,才發現小君上完課後,憑藉著自己的理解,開始買儲蓄險累積財富,卻沒有注意到已收支失衡,直到繳不出保費,才驚覺問題的嚴重。

馬克吐溫曾說:「 通常會害慘你的,不會是那些你不熟悉的事務,而是那些你以為你很熟悉,但實際卻不是如此的事情。」看完別人的案例,是否有些也似曾發生在自己身上呢?有相關的理財問題,也可以與我們討論。


作者簡介:大錢 先生
     「好險有錢」網站主編
     國際認證高級理財規劃顧問  
     台灣理財規劃產業發展促進會第五屆常務理事
     MONEY及康健雜誌專欄作者
     SMART 智富月刊財務健檢顧問
     實踐 、銘傳、德明、龍華財金相關科系業界講師
     金融業二十餘年經驗
     輔仁大學企業管理學系