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文:張佳瑩CFP®

<故事>
王家是一個傳統三代同堂的家庭,六年前,阿公跟王爸提到:有人說可以把定存的錢轉存保單,於是王爸詢問熟識的保險業務人員推薦了一張熱賣的6年期儲蓄保單,但因阿公的年齡較長長年為糖尿病所苦,小芳又是阿公最疼愛最聽話的小孫女,服務人員遂建議阿公將保單之要保人、被保人皆設定為孫女小芳,滿期受益人亦為小芳,王爸將小芳的存摺印章放一份在阿公身上,認為這樣的規劃無不妥。小芳在一年多前認識了現任的男友,因家人不喜歡這位男友,小芳跟家人的關係就漸行漸遠了。這張6年期的儲蓄險也在今年即將到期,經業務人員了解,赫然發現小芳已在去年底直接到服務中心辦理保單貸款,也將滿期金的提領帳戶改成新開的帳戶,這樣一來阿公的滿期金就不會進原本的帳戶了。這下王爸急了,阿公的錢被小芳提走了,有辦法處理嗎?

保單是很多人會選擇的理財工具之一,所以保單的特性是大家不得不了解、認識的一部分。說到保單,就一定得要談到跟保單有關係的四個人:保險人、要保人、被保人、受益人。
簡單的說:

「保險人」= 保險公司,在發生保險事故時,於保險單約定的範圍內,給付相應的保險給付。

「要保人」是保險人訂立契約的人,有繳交保費的義務,也享有保單的所有權。保單是要保人的財產。

「被保險人」是『保險標的』,發生保險事故時,有權向保險人申請保險理賠。
「受益人」是享有保險利益的人。也可以說是領錢(保險金)的人。

大家可能還是覺得很難懂,先說個「互助會」的故事,在一些機構、學校,成員間會有「互助會」這樣的機制,由教師會或是員工發起的非官方機制,約定好每個月繳交一筆費用到「公積金」,當成員中有人發生婚商喜慶的狀況,就可以從公積金中領取約定好的錢當作補助。如果用來比喻的話,保險人就是起互助會的人;要保人就是參加互助會,並繳交會費的人。從此可知,要保人就是決定參加機制的人,也享有保單的所有權。

對保險契約來說,關係最大的是要保人,因為要保人是簽訂契約的人,需按時繳交保費,也因此為該保單的所有權人,享有指定、變更受益人,變更、終止契約的權利。因此若長輩要以保單作為累積財富、管理資產的工具,務必要特別留意保單關係人的安排,尤其若要保有保單的掌控權,要保人一定要用長輩自己。假如要保人用晚輩,但保費是由長輩繳交,還會牽涉到「贈與」。

以前面的情境來說,在小芳跟家裡關係好的時候,也有帳戶放在阿公那,保單滿期時滿期金只要匯入小芳放在阿公那的帳戶裡,阿公的錢還是阿公的,但因該保單要保人為小芳本人,小芳依法有權利可以變更任何跟保單有關的一切,例如:變更受益人、變更扣款帳號、指定領款匯入帳號,甚至是保單貸款、保單解約,如此一來,阿公的錢竟然會因為錯誤的保單關係人規劃,變成小芳的錢了!非但沒有幫阿公理到財,整筆錢還不見了!

「財務」、「金錢的運用」,在我們華人文化中,向來是一個滿個人化的議題。但又常常因為華人的家庭關係較為緊密,也致使人我界線較不清楚,常認為小孩會聽長輩的,忽略了當孩子成年就是一個獨立的個體,不論是行為、思想皆為獨立的,在法律上也是「完全行為能力者」,可自行做法律行為,承擔法律上的權利以及義務。實務上,最常見的就是孩子受同儕或是男女朋友(另一半)影響,致使原本「聽話受控」的孩子,變成陌生人一般。

筆者在服務客戶過程中,常見很多客戶為了某些原因,將自己的現金以孩子的名義存為定存,客戶也曾分享,過去定存到期理專打來,就可以直接續存,但現在都要經過孩子的同意才能辦理續存,過去孩子不太會過問,但近來孩子都會多問:這筆錢是什麼,要做什麼的?讓客戶感覺到有點麻煩。

因此以財務規劃為出發點,規劃時,每一筆錢的目的定義清楚,十分重要,這牽涉到如何做相關的安排,以長輩的前規劃保單為例:要先釐清長輩錢放保單的目的、用途,若是養老金,掌控權建議要掌握在長輩身上,不建議借名、或登記在他人名下,以免給了錢又受罪,落入許多社會新聞的境況:分了財產,反而被遺棄,成了不幸的晚年悲歌。建議能有一個財務顧問,定期做保單、財務規劃的檢視,依照客戶的狀況,給予適當的調整建議,才能享受安的退休生活。

作者簡介:
張佳瑩CFP®

現職:
阿爾發證券投顧(股)公司  投資顧問經理 /理財講座講師/Stella理財網誌作者

經歷:
壽險公司業務主任

專長:
全方位理財規劃、投資規劃建議、遊戲化理財教育、理財規劃講座
為臺灣與中國兩岸國際認證理財規劃顧問(CFP®),亦是台灣理財促進會理事及亞洲遊戲化教育協會會員。希望協助客戶從生財、保財、傳財三階段做好規劃,讓我們擁有人生的主動權。也藉由有趣、生活化的方式推廣正確的理財規劃概念,讓我們能在現有資源內過屬於自己的人生。


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